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2019年，人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技在商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用，銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)、產(chǎn)品模式和服務(wù)方式正面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。利用金融科技，打造更加全面開放的數(shù)字化銀行，構(gòu)建基于“金融+場景”的智慧金融生態(tài)圈成為銀行渠道變革的主要方向。互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司倒逼銀行金融科技創(chuàng)新及應(yīng)用，金融智能機具廠商作為銀行金融科技輸入的重要力量也緊跟銀行渠道轉(zhuǎn)型需求，結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)新及線下場景應(yīng)用優(yōu)勢，賦能銀行新一輪的渠道變革。

　　ATM總體保有量下降 網(wǎng)點智能設(shè)備形態(tài)功能多樣化

　　據(jù)中國人民銀行2019年11月發(fā)布的《2019年第三季度支付體系總體運行情況》顯示，截至第三季度末，全國ATM機具保有量為108.88萬臺，較上季度末環(huán)比減少1.16萬臺，較2018年第三季度同比減少3.98萬臺；全國每******對應(yīng)的ATM數(shù)量7.80臺，較上季度末環(huán)比下降1.05%，較2018年第三季度同比下降3.94%。

　　與此同時，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會《中國銀行業(yè)社會責任報告》顯示，國內(nèi)銀行業(yè)平均離柜率持續(xù)上升，截至2018年末，行業(yè)平均離柜率達到88.67%。2019年末行業(yè)平均離柜率有望達到90%。銀行離柜率的快速提升，一方面來自線上渠道對網(wǎng)點柜面業(yè)務(wù)的分流，另一方面來自于大額存取款機、對公智能柜臺等新型網(wǎng)點智能設(shè)備對網(wǎng)點柜面業(yè)務(wù)的進一步遷移。這類新型網(wǎng)點智能設(shè)備在加速銀行網(wǎng)點智能化的同時，也為ATM行業(yè)注入了新的生命力。

　　傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備進入換機市場 維保服務(wù)成競爭法寶

　　目前，國內(nèi)銀行網(wǎng)點內(nèi)傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備以存取款一體機為主，占比已超過98%。2019年，傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備市場競爭格局穩(wěn)定，市場銷售排名前五的廠商與去年保持一致。從市場銷售份額分布看，廣電運通以28.06%的市場份額，已連續(xù)12年占據(jù)行業(yè)第一，怡化跟隨其后占據(jù)21.57%的份額。市場銷售排名前五的廠商市場集中度超91%，市場集中度進一步提高。

　　伴隨銀行渠道擴張的放緩以及銀行網(wǎng)點的輕型化、智能化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備市場逐漸趨于飽和，進入換機市場。其中，取款機將在換機過程中逐步被存取款一體機替代，最終淡出市場。與此同時，大額存取款機等新型網(wǎng)點智能設(shè)備也對傳統(tǒng)形態(tài)的存取款一體機形成替代效應(yīng)，或?qū)⒓铀俅嫒】钜惑w機的換代升級。

　　在這一變革中，值得注意的是，除了產(chǎn)品的品質(zhì)外，銀行對于廠商售后運維的響應(yīng)效率和服務(wù)質(zhì)量要求越來越高，擁有較大維保覆蓋率、服務(wù)信息化完善、服務(wù)經(jīng)驗豐富的廠商更有競爭優(yōu)勢。銀行開始要求將設(shè)備采購和服務(wù)捆綁，沒有服務(wù)能力的設(shè)備商被殘酷淘汰，維保服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了強者恒強弱者轉(zhuǎn)場的局面。據(jù)公開資料，辰通智能、神州數(shù)碼和新達通這三大廠商共計5萬余臺金融自助設(shè)備維保服務(wù)，已悄然由行業(yè)龍頭廣電運通接手。廣電運通2018年年報披露，廣電運通基于物聯(lián)網(wǎng)及資源調(diào)度的自研AOC系統(tǒng)平臺已為全國近200多家銀行客戶提供金融設(shè)備云管家服務(wù)，涵蓋中、農(nóng)、建、交、郵政、郵儲、民生、浦發(fā)、城商行和農(nóng)商行等各大銀行。通過AOC系統(tǒng)，廣電運通可以實現(xiàn)接到報修后的5分鐘內(nèi)完成工單派發(fā)，并按照出發(fā)、到達、開始服務(wù)等每個服務(wù)時間節(jié)點進行管控。與競爭對手相比，廣電運通的自有維保服務(wù)能力占有******的優(yōu)勢，擁有售后服務(wù)工程師近4000人，全國服務(wù)站超過900個，服務(wù)設(shè)備總量達20.8萬臺，市場占有率19.1%。

　　新一代銀行網(wǎng)點智能設(shè)備需求爆發(fā) 大額存取款機引領(lǐng)行業(yè)新增長

　　隨著銀行網(wǎng)點的智能化轉(zhuǎn)型浪潮興起，以智能柜臺為代表的產(chǎn)品已基本完成推廣普及，2019年，市場銷售排名前三的廠商包括：廣電運通、長城、恒銀。目前智能柜臺已成為網(wǎng)點標配，國有大行率先進入換機市場，市場趨于成熟。

　　伴隨著新一代智能網(wǎng)點設(shè)備需求的升級，融合了智能柜臺與現(xiàn)金服務(wù)功能的大額存取款機成為業(yè)界關(guān)注重點，作為新一代銀行智能服務(wù)終端，在業(yè)務(wù)覆蓋、交互體驗、應(yīng)用場景等方面均展示出明顯優(yōu)勢，也為銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、服務(wù)體驗升級帶來新動能。2018年在個別大行及股份制銀行試點上線后，在行業(yè)內(nèi)引起很大反響。2019年，各商業(yè)銀行積極推進，紛紛立項大額存取款機項目，截至年末，幾大國有銀行中除工商銀行外，其他銀行均已完成大額存取機招標。其中廣電運通憑借在現(xiàn)金領(lǐng)域積累的技術(shù)實力，在眾多廠商中脫穎而出，成為新一代銀行網(wǎng)點智能設(shè)備爆發(fā)市場******的受益者，斬獲了最多的大行入圍資格，先后成為農(nóng)行、中行、建行、郵儲的主要入圍供應(yīng)商。相信2020年隨著在行業(yè)內(nèi)的推廣普及，該產(chǎn)品需求會進一步爆發(fā)。

　　對公業(yè)務(wù)遷移、場景融合創(chuàng)新 銀行創(chuàng)新與發(fā)展前景展望

　　在零售銀行業(yè)務(wù)之外，未來，銀行票據(jù)、對公業(yè)務(wù)的全面自助化遷移或?qū)橹悄芄衽_市場帶來新的增長點。隨著銀行柜員職責從柜面業(yè)務(wù)辦理轉(zhuǎn)向廳堂營銷，復(fù)雜柜面零售業(yè)務(wù)及簡單對公業(yè)務(wù)將成為銀行下一階段柜面業(yè)務(wù)自助化遷移的重點，如個人存單票據(jù)類業(yè)務(wù)、對公開戶業(yè)務(wù)的自助化辦理等。2019年，在對公業(yè)務(wù)開始顯著發(fā)力的平安銀行，在智能柜臺上使用上大膽創(chuàng)新。在平安集團“金融+科技”引領(lǐng)下，平安銀行構(gòu)建“智慧遠程”對公服務(wù)新模式，提出“輕前端、重遠程、強流程”的對公運營新理念。依據(jù)此理念，平安銀行與廣電運通聯(lián)合開發(fā)了一款對公一體化自助設(shè)備（CTM），此設(shè)備以智慧遠程服務(wù)模式為核心進行研發(fā)，可支持90%以上的對公業(yè)務(wù)，是國內(nèi)第一臺智識別、智遠程、智交互、智鑒別的對公智能服務(wù)終端。

　　在提升網(wǎng)點智能化水平的同時，如何通過金融科技加強場景化建設(shè)，打通金融領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)，構(gòu)建更加開放的金融生態(tài)圈成為銀行渠道變革的新熱點。

　　近年來，傳統(tǒng)金融智能設(shè)備提供商因非現(xiàn)支付的沖擊，大部分在積極謀求轉(zhuǎn)型。其中，ATM時代的龍頭廣電運通自2017年年底開始轉(zhuǎn)型為行業(yè)人工智能解決方案提供商，針對“智慧銀行+”，已打造多個行業(yè)標桿案例，如與建行合作推出“移動金融服務(wù)艙·5G智慧政務(wù)小屋”、“刷臉乘車”、“5G智能網(wǎng)點物聯(lián)總控”等跨界創(chuàng)新產(chǎn)品，綜合技術(shù)落地能力較強；怡化和恒銀在探索智能網(wǎng)點改造和建設(shè)等方面也取得了一些創(chuàng)新成果；長城憑借設(shè)備制造優(yōu)勢布局銀醫(yī)、銀行+新零售智能終端。

　　金融科技、售后服務(wù)綜合能力的布局決勝未來

　　近年，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等一系列創(chuàng)新技術(shù)的金融科技賦能下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)渠道持續(xù)完善，逐步實現(xiàn)了從交易智能化向網(wǎng)點智能化的轉(zhuǎn)型。一方面，銀行通過加大投放智能設(shè)備，優(yōu)化網(wǎng)點布局，提升網(wǎng)點交易的智能化水平。另一方面，通過金融科技手段提升網(wǎng)點各業(yè)務(wù)場景的全面智能化。

　　各大銀行年報數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對金融科技領(lǐng)域的投入持續(xù)提高。2018年，國有大行金融科技投入普遍占營業(yè)收入比重的2%左右，股份制銀行中部分銀行金融科技投入占營業(yè)收入比重接近3%；2019年，郵儲銀行將拿出營業(yè)收入的3%左右投入到信息科技領(lǐng)域，交通銀行的科技投入在營業(yè)支出中的占比將從5%提高到10%。股份制銀行中，招商銀行2019年研發(fā)和科技投入將提升到營收的3.5%，平安銀行2019年上半年IT支出同比增長36.9%。

　　但對傳統(tǒng)金融智能設(shè)備提供商而言，要從這場銀行變革中分一杯羹不是易事。一方面，越來越多的銀行成立了自己的科技公司，截至2020年1月份，一共有8家銀行機構(gòu)擁有自己的科技子公司；另一方面，新一代智能網(wǎng)點對人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的綜合應(yīng)用要求不再停留在“裝點門面”，而需要切實提升服務(wù)效率和獲客能力，這需要銀行服務(wù)商有軟硬一體化綜合解決方案的技術(shù)儲備及落地能力。

　　總體而言，在提升網(wǎng)點智能化水平的同時，如何通過金融科技加強場景化建設(shè)，打通金融領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)，構(gòu)建更加開放的金融生圈，正成為銀行渠道變革的新熱點。各智能設(shè)備和解決方案提供商需要擁有較高的綜合科技能力，包括自主技術(shù)積累、服務(wù)水平，以及跨界融合、產(chǎn)業(yè)鏈整合的能力，才能與銀行站在智能化升級的同一戰(zhàn)線，助推銀行金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。