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隨著5G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新技術(shù)的飛速發(fā)展，深入的滲透到金融科技領(lǐng)域的方方面面，煥發(fā)了金融科技活力，引領(lǐng)金融科技發(fā)展，助力相關(guān)銀行企業(yè)推出新應(yīng)用，創(chuàng)造新價(jià)值——金融進(jìn)入科技4.0階段。同時(shí)，新冠肺炎疫情的突發(fā)，國際局勢變化，以及國內(nèi)監(jiān)管愈發(fā)成熟，也給金融行業(yè)的科技發(fā)展帶來了全新挑戰(zhàn)，在此背景之下，各大銀行及相關(guān)行業(yè)廠商不斷探索應(yīng)對之道。

　　特別是5G為金融行業(yè)提供了強(qiáng)化的移動互聯(lián)基礎(chǔ)設(shè)施，金融業(yè)務(wù)和服務(wù)加速向移動化、線上化遷移，而去年年初疫情的爆發(fā)，“零接觸式”金融服務(wù)成為行業(yè)趨勢，進(jìn)一步促進(jìn)了金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。此外，“零接觸式”的金融服務(wù)也促進(jìn)了數(shù)字貨幣的發(fā)展，央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)應(yīng)用，其流動性更強(qiáng)，攜帶使用更方便，將進(jìn)一步助推人民幣國際化，提升人民幣國際影響力。

　　網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮” ATM總體保有量繼續(xù)呈下降趨勢

　　據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2020年有2790個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停， ATM總量減少近7萬臺。2020年 11月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布******的金融許可證信息。據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2020年已有2790個(gè)商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，包括農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)。總體上看，被裁撤的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，國有銀行占比為37%，股份行占16%，農(nóng)商行和城商行分別占比27%和8%。而實(shí)際上，近兩年商業(yè)銀行掀起了“關(guān)停潮”：根據(jù)銀保監(jiān)最近兩年的金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)量超6280個(gè)。

　　與網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)減少的還有ATM自動取款機(jī)。根據(jù)央行公布的2020年三季度支付體系總體情況顯示，截至2020年9月末，全國存量ATM機(jī)為102.91萬臺，比去年末減少6.86萬臺；全國每******對應(yīng)的ATM數(shù)量為7.35臺，環(huán)比下降2.19%。

　　ATM數(shù)量逐年遞減，主要原因是網(wǎng)點(diǎn)ATM窗口部分或全部關(guān)停，實(shí)際上銀行也在進(jìn)行著網(wǎng)點(diǎn)遷移，網(wǎng)點(diǎn)升級，推陳出新等工作。我國ATM存量基數(shù)龐大，整機(jī)壽命通常為5-8年，已經(jīng)迎來了舊設(shè)備換新的高潮。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年，各廠商累計(jì)銷售存取款一體機(jī)設(shè)備約3萬臺（2020年度存取款一體機(jī)ATM銷售量見圖1）。其中，新面孔中電金融（說明：中電金融設(shè)備系統(tǒng)（深圳）有限公司，是中國電子信息產(chǎn)業(yè)集團(tuán)第六研究所旗下的國有金融機(jī)具供應(yīng)商，承接原日立公司金融業(yè)務(wù)）異軍突起，位列前茅，而很多其他傳統(tǒng)老廠商則逐漸淡出ATM的市場，基本已形成一個(gè)比較穩(wěn)定的局勢。

　　　　圖1：2020年度存取款一體機(jī)ATM銷售量

　　盡管ATM設(shè)備市場保有量逐年萎縮，但在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)仍不會退出歷史舞臺。我國幅員遼闊，各地區(qū)發(fā)展各不同，一些地區(qū)的客戶仍比較依賴現(xiàn)金交易。目前為止，現(xiàn)金仍是人民幣的重要載體。現(xiàn)金交易是重要的人民幣交易方式之一，有超過六成受訪者認(rèn)為現(xiàn)金支付不會消失，現(xiàn)金支付和移動支付二者會長期處于互為補(bǔ)充，互為發(fā)展的狀態(tài)。

　　新型智能柜員機(jī)產(chǎn)品“百花齊放”，智能柜員機(jī)廠商“百家爭鳴”

　　近年來，伴隨著銀行舊設(shè)備“生命”的終結(jié)，銀行需求已不僅滿足于原產(chǎn)品的更新，而是結(jié)合自身發(fā)展方向和終端客戶的需求，針對各種各樣新需求、新應(yīng)用場景提出了新的設(shè)備功能及形態(tài)要求。需求決定導(dǎo)向，各類新型智能柜員機(jī)層出不窮，不再像傳統(tǒng)ATM那樣千篇一律 “鐵柜子”。

　　從2020年各銀行招標(biāo)及最終供貨統(tǒng)計(jì)來看，新型智能柜員機(jī)，具有不同的外觀，有柜式，臺式，嵌入桌面式，分體式，組合式等；功能也是千秋各異，不同銀行，不同區(qū)域，功能差別很大，而同一家銀行，在不同分行需求也各不相同，增強(qiáng)了票據(jù)功能、硬幣功能、強(qiáng)存功能、掃描打印功能發(fā)卡/key功能、遠(yuǎn)程視頻功能（VTM）等的需求。

　　各家銀行在追求功能和性能的同時(shí)，還在不斷升級對設(shè)備的審美，選擇統(tǒng)一定制外觀，設(shè)備不僅僅是設(shè)備，更是一件“藝術(shù)品”。可以更好地提升自身服務(wù)形象，擴(kuò)大品牌宣傳。

　　反觀新型智能柜員機(jī)設(shè)備廠商，傳統(tǒng)設(shè)備廠商先入為主，積極跟隨銀行步伐，參與銀行新型智能柜員機(jī)項(xiàng)目；新興廠商也不甘示弱，抓住新型智能柜員機(jī)這波新機(jī)遇，迎難而上。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)ATM投標(biāo)平均有5家參與，而新型智能柜員機(jī)投標(biāo)平均為10家參與，是傳統(tǒng)設(shè)備的2倍，由此可見，競爭非常激烈。

　　整個(gè)新型智能柜員機(jī)市場，設(shè)備“百花齊放”，廠商“百家爭鳴”。

　　智慧銀行解決方案助力網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級

　　變革創(chuàng)新，科技賦能，全面提升網(wǎng)點(diǎn)客戶服務(wù)體驗(yàn)。為滿足金融消費(fèi)者日益多元化、個(gè)性化的服務(wù)需求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持“以客戶為中心”服務(wù)理念的同時(shí)，加快了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級的計(jì)劃。通過智能化、輕型化、便捷化發(fā)展縱深，延長金融服務(wù)觸角，激活基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力；持續(xù)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識別等技術(shù)與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、智能客服等電子渠道的深度融合，打造優(yōu)質(zhì)的移動金融服務(wù)生態(tài)；不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，推行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)制度，切實(shí)改善業(yè)務(wù)流程繁瑣、辦理耗時(shí)長等服務(wù)難點(diǎn)、痛點(diǎn)問題。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年內(nèi)改造營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15829個(gè)；優(yōu)化主要業(yè)務(wù)流程 1.57萬個(gè)，同比增長24.66%；離柜交易達(dá)3236.43億筆，同比增長16.34%；離柜交易金額達(dá)2057.71億元，同比增長6.26%；行業(yè)平均電子渠道分流率89.77%。

　　2020年內(nèi)，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)了“政務(wù)便民服務(wù)站”，可辦理153項(xiàng)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，如打印臨時(shí)身份證、交通違法處理、社保信息查詢、住房公積金還款等，涵蓋公安、社保、公積金等多個(gè)類別，用戶只需帶上身份證，就可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)“刷臉”辦理。　　

　　智慧銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展必然趨勢，銀行網(wǎng)點(diǎn)將利用智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機(jī)交互技術(shù)等實(shí)現(xiàn)全面智能化，轉(zhuǎn)型成為具有多項(xiàng)功能的綜合性服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。屆時(shí)，具備先進(jìn)理念、先發(fā)經(jīng)驗(yàn)、自主研發(fā)能力的智慧銀行綜合解決方案提供商將逐步主導(dǎo)市場。

　　2020年12月15日，中國信息通信研究院發(fā)布《“5G+金融”應(yīng)用發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》），《報(bào)告》指出，5G與金融業(yè)的融合應(yīng)用，一方面將提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平、促進(jìn)普惠金融發(fā)展，另一方面將加速金融移動化、線上化遷移，助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。《報(bào)告》提出了5G與金融業(yè)融合應(yīng)用過程中形成的核心層、要素層、對象層和目標(biāo)層的四層架構(gòu)，以5G提升金融感知能力為核心觀點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)5G應(yīng)用帶來更廣泛的金融感知對象、更全面的金融感知流程、更豐富的金融感知數(shù)據(jù)。

　　“智創(chuàng)美好，工迎未來”。2019年12月31日上午，中國工商銀行北京金融街智慧銀行旗艦店亮相（網(wǎng)點(diǎn)場景見圖2），該網(wǎng)點(diǎn)深度集成5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等金融科技手段，提供更具科技感、未來感、溫度感的金融服務(wù)。

　　　　圖2：中國工商銀行北京金融街5G網(wǎng)點(diǎn)

　　工商銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)旗艦店基于高速度的5G技術(shù)，構(gòu)建了“技術(shù)應(yīng)用+服務(wù)功能+場景鏈接+生態(tài)融合”四位一體的智慧服務(wù)體系，聯(lián)合設(shè)備提供商中電金融，依托5G技術(shù)打造的“智慧管家管理平臺”，為智慧網(wǎng)點(diǎn)中的現(xiàn)金服務(wù)提供全面的現(xiàn)金設(shè)備和平臺服務(wù)支持！

　　金融機(jī)具國產(chǎn)化漸成趨勢

　　近年來，金融機(jī)具國產(chǎn)化漸成趨勢，各銀行及設(shè)備廠商紛紛以實(shí)際行動支持國產(chǎn)化：光大銀行，2020年底啟動CRS國產(chǎn)化招標(biāo)；民生銀行，已經(jīng)啟動在現(xiàn)有設(shè)備入圍廠商中，啟動機(jī)具國產(chǎn)化項(xiàng)目，對現(xiàn)有入圍廠商做國產(chǎn)化改造；另外六大國有銀行以及中信、浦發(fā)、招商、平安等銀行正處于前期調(diào)研和技術(shù)方案論證階段，在2020年末，部分已經(jīng)開展實(shí)際的測試及試點(diǎn)運(yùn)行，預(yù)計(jì)2021年將會啟動招標(biāo)。放眼未來，金融機(jī)具的國產(chǎn)化對傳統(tǒng)設(shè)備廠商來說，是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)！

　　疫情下的金融科技與發(fā)展

　　2020年新年伊始，面對突如其來的疫情，銀行業(yè)堅(jiān)決貫徹黨******、*********關(guān)于打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)的決策部署，緊緊圍繞抗疫工作重點(diǎn)內(nèi)容，不斷加大對疫情防控工作的金融服務(wù)保障力度。

　　自疫情發(fā)生以來，各金融設(shè)備提供商響應(yīng)銀行號召，高度重視、積極應(yīng)對。中電金融為響應(yīng)人民銀行對現(xiàn)金消毒要求，公司成立應(yīng)急小組，研發(fā)部門調(diào)集多方力量，利用網(wǎng)絡(luò)辦公，在疫情防控攻堅(jiān)戰(zhàn)中不辱使命，緊急研發(fā)現(xiàn)金自助機(jī)具機(jī)內(nèi)殺菌功能模塊，方案涉及公司全系列產(chǎn)品，及市場上運(yùn)行的日立公司的ATM系列產(chǎn)品。該功能模塊可對設(shè)備內(nèi)的現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)99.9%以上的殺菌效果，為自助現(xiàn)金機(jī)具、特別是現(xiàn)金存取款的循環(huán)使用提供了防疫安全保障。據(jù)悉該模塊將在疫情嚴(yán)重地區(qū)開始投放，后續(xù)計(jì)劃向國內(nèi)其他地區(qū)推廣。

　　另一方面，疫情也在推動著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與發(fā)展，中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2019年全國銀行業(yè)平均離柜率已高達(dá)89.77%，在疫情暴發(fā)后，“排斥聚集”逐漸成為常態(tài)，非接觸銀行服務(wù)興起，將進(jìn)一步加劇銀行ATM機(jī)的式微。而數(shù)字貨幣的試點(diǎn)落地，又進(jìn)一步推動金融科技的發(fā)展。

　　2020是不平凡的一年，回顧這一年，傳統(tǒng)ATM數(shù)量不斷萎縮，但保有量仍然龐大；新型金融設(shè)備橫向發(fā)展，千姿百態(tài)；為對抗疫情，提供非接觸銀行服務(wù)，及數(shù)字人民幣悄然興起，都在不斷促進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)金融科技發(fā)展；在各種復(fù)雜的市場環(huán)境中，國際形勢日益嚴(yán)峻，為確保金融設(shè)備安全穩(wěn)固，金融設(shè)備又邁入了國產(chǎn)化的浩大進(jìn)程中，面對風(fēng)云變幻的市場，對各廠商而言，只有解決了客戶的需求痛點(diǎn)，不斷提升自我設(shè)備能力，才會在日益嚴(yán)峻的市場中，贏得先機(jī)。